【中小企業(yè)政策宣傳月部門系列文章之十】

人民銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記在民營企業(yè)座談會(huì)上的重要講話精神，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，改進(jìn)政策傳導(dǎo)機(jī)制，綜合運(yùn)用多種政策工具，強(qiáng)化信貸政策引導(dǎo)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷加大對(duì)中小微企業(yè)的金融支持力度。

一、發(fā)揮貨幣信貸政策的結(jié)構(gòu)引導(dǎo)作用

（一）構(gòu)建完善“三檔兩優(yōu)”的存款準(zhǔn)備金政策框架。對(duì)考核達(dá)標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施定向降準(zhǔn)，要求定向降準(zhǔn)釋放的資金全部用于民營和小微企業(yè)貸款發(fā)放，并降低貸款利率。2019年5月15日起對(duì)服務(wù)縣域的農(nóng)商行定向降準(zhǔn)，釋放長期資金約3000億元，9月16日起實(shí)施全面降準(zhǔn)和定向降準(zhǔn)，定向降準(zhǔn)釋放長期資金約1000億元。

（二）發(fā)揮支小再貸款、再貼現(xiàn)、定向中期借貸便利（TMLF）定向調(diào)控、精準(zhǔn)滴灌的積極作用。增加支小再貸款、再貼現(xiàn)額度，將支小再貸款范圍擴(kuò)大至民營銀行，擴(kuò)大支小再貸款等貨幣政策工具的擔(dān)保品范圍，創(chuàng)設(shè)定向中期借貸便利（TMLF）操作，并執(zhí)行比中期借貸便利更優(yōu)惠的利率，具有長期限、低成本的優(yōu)勢(shì)，支持金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)民營和小微企業(yè)的信貸投放，降低小微企業(yè)融資成本。2018年以來，人民銀行增加支小再貸款額度2200億元、再貼現(xiàn)額度4000億元，創(chuàng)新支小再貸款“先貸后借”模式，下調(diào)支小再貸款利率0.5個(gè)百分點(diǎn)。截至2019年9月末，支小再貸款余額2634億元，比上年同期增加1357億元；再貼現(xiàn)余額4427億元，比上年同期增加2265億元；三次開展定向中期借貸便利（TMLF）操作，余額8226億元。

（三）改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制。8月17日，人民銀行發(fā)布改革完善LPR形成機(jī)制公告，提高LPR市場(chǎng)化程度，并按月對(duì)外公布LPR利率水平，推動(dòng)銀行在新發(fā)放的貸款中主要參考LPR定價(jià)，打破貸款利率隱性下限，進(jìn)一步疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，推動(dòng)降低企業(yè)融資成本。目前，1年期和5年期以上LPR分別為4.2%和4.85%，分別較同期限貸款基準(zhǔn)利率低15個(gè)和5個(gè)基點(diǎn)。

（四）完善政策考核激勵(lì)約束機(jī)制。在宏觀審慎評(píng)估（MPA）中增設(shè)民營企業(yè)貸款、制造業(yè)中長期貸款和信用貸款專項(xiàng)考核指標(biāo)，按季對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)、涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，將評(píng)估結(jié)果與貨幣政策工具運(yùn)用、金融債發(fā)行等有機(jī)結(jié)合，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)信貸政策的激勵(lì)約束作用。

二、利用債券市場(chǎng)拓寬資金來源渠道

（一）支持民營企業(yè)債券融資。設(shè)立并推廣民營企業(yè)債券融資支持工具，重點(diǎn)支持有發(fā)展前景但暫時(shí)遇到流動(dòng)性困難的民營企業(yè)融資紓困，進(jìn)一步穩(wěn)定和促進(jìn)民營企業(yè)債券融資。截至2019年9月末，民營企業(yè)債券融資支持工具在銀行間債券市場(chǎng)累計(jì)支持70家民營企業(yè)發(fā)行債務(wù)融資工具567億元。

（二）加大小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券發(fā)行力度。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券，將募集資金全部用于擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放，力爭(zhēng)全年發(fā)行規(guī)模突破1800億元。截至2019年9月末，已發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債券1508億元，比2018年全年發(fā)行量多263億元。

（三）拓寬商業(yè)銀行資本金補(bǔ)充渠道。在銀行間市場(chǎng)創(chuàng)新推出可計(jì)入商業(yè)銀行一級(jí)資本的無固定期限資本債券，創(chuàng)設(shè)開展央行票據(jù)互換（CBS）操作，支持商業(yè)銀行多渠道補(bǔ)充資本，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大信貸投放空間。2019年1月25日，中國銀行成功發(fā)行首單永續(xù)債，完成400億元上限發(fā)行。截至9月末，已發(fā)行商業(yè)銀行永續(xù)債4550億元。

三、提升金融機(jī)構(gòu)中小微企業(yè)金融服務(wù)能力

（一）優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制。通過召開信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整座談會(huì)等方式，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部績效考核激勵(lì)，實(shí)施內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移優(yōu)惠價(jià)格，從流程、方法、技術(shù)等方面入手，加大對(duì)民營企業(yè)、制造業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融支持力度。如農(nóng)業(yè)銀行下達(dá)民營企業(yè)專項(xiàng)信貸計(jì)劃1320億元，優(yōu)先滿足民營、普惠貸款投放需求。督促金融機(jī)構(gòu)落實(shí)細(xì)化授信盡職免責(zé)制度，適當(dāng)提高不良貸款容忍度，調(diào)動(dòng)基層信貸人員支持民營和小微企業(yè)的積極性。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)簡化續(xù)貸辦理流程，支持正常經(jīng)營的企業(yè)融資周轉(zhuǎn)“無縫銜接”。

（二）科技賦能提高信用貸款發(fā)放比例。金融機(jī)構(gòu)積極整合內(nèi)外部的小微企業(yè)信用信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，提升客戶獲取和風(fēng)控能力，提高信貸投放效率。截至2019年9月末，全國單戶授信1000萬元及以下小微企業(yè)貸款余額3.98萬億元，其中信用貸款余額5031億元，占12.6%，比上年末高3.9個(gè)百分點(diǎn)。如，工商銀行整合工商、稅務(wù)、征信、金融交易等行內(nèi)外多維度數(shù)據(jù)信息，推出小微客戶線上信用貸款“經(jīng)營快貸”，自2018年5月上線以來，已為近60萬戶小微客戶主動(dòng)授信超過3000億元，累計(jì)向近11萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款超過1000億元，貸款余額308億元。此外，中國銀行為外貿(mào)小微企業(yè)提供海關(guān)稅費(fèi)融資在線申請(qǐng)、線上提用服務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等依托大企業(yè)客戶為供應(yīng)鏈小微企業(yè)提供融資，招商銀行、浙商銀行等依托大數(shù)據(jù)信息創(chuàng)新多樣化的線上融資產(chǎn)品。

（三）持續(xù)推進(jìn)應(yīng)收賬款融資。人民銀行會(huì)同有關(guān)部門深入推進(jìn)小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資專項(xiàng)行動(dòng)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、依托應(yīng)收賬款平臺(tái)，支持供應(yīng)鏈上中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。截至2019年9月末，應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)中小企業(yè)11.5萬家，累計(jì)促成融資14.0萬筆、金額7.3萬億元，分別占平臺(tái)融資的78.1%、75.1%。

四、強(qiáng)化融資服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

（一）全面取消企業(yè)銀行賬戶許可。深入推進(jìn)“放管服”改革，印發(fā)《關(guān)于取消企業(yè)銀行賬戶許可的通知》（銀發(fā)〔2019〕41號(hào)），積極穩(wěn)妥推進(jìn)取消企業(yè)銀行賬戶許可。指導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步優(yōu)化賬戶服務(wù)，通過重塑開戶流程、推廣線上預(yù)約、整合開戶材料等方式，有效減少柜面等待和辦理時(shí)間，基本實(shí)現(xiàn)企業(yè)開戶“最多跑一次”。7月22日，人民銀行提前五個(gè)月在全國范圍內(nèi)全面完成取消企業(yè)銀行賬戶許可。

（二）配合地方政府開展動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一登記試點(diǎn)。在現(xiàn)有法律框架下，由法定登記機(jī)關(guān)將動(dòng)產(chǎn)抵押登記職權(quán)委托給征信中心代為履行，依托征信中心動(dòng)產(chǎn)融資登記系統(tǒng)新增“生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押登記”模塊，統(tǒng)一對(duì)外提供登記公示和查詢服務(wù)。北京、上海兩市已分別于2019年4月28日、4月30日實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保統(tǒng)一登記。

（三）推進(jìn)企業(yè)信用體系建設(shè)。采集社保、法院、稅務(wù)、認(rèn)證、行政處罰等12類企業(yè)替代數(shù)據(jù)，不斷提高金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫服務(wù)小微企業(yè)能力。積極推廣江蘇蘇州、浙江臺(tái)州等征信平臺(tái)建設(shè)典型經(jīng)驗(yàn)，并通過批設(shè)蘇州小微企業(yè)數(shù)字征信實(shí)驗(yàn)區(qū)、開展長三角征信一體化建設(shè)等措施，探索非信貸信息等替代數(shù)據(jù)的使用和跨省區(qū)的共建共享，積極破解企業(yè)抵質(zhì)押品不足、缺少借貸記錄這一融資痛點(diǎn)。人民銀行分支機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際，搭建區(qū)域小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)，開展小微企業(yè)信用培育和信用評(píng)價(jià)，為金融服務(wù)小微企業(yè)提供信息服務(wù)與支持。截至2019年9月末，累計(jì)為261萬戶小微企業(yè)建立信用檔案，累計(jì)已有55余萬戶小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額達(dá)到11余萬億元。

五、推進(jìn)部門工作協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)

（一）發(fā)揮政策性擔(dān)保融資增信功能。推動(dòng)發(fā)揮國家融資擔(dān)?；鸷驼匀谫Y擔(dān)保作用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大與政策性融資擔(dān)保公司合作，合理確定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，不斷提高小微企業(yè)融資可得性。聯(lián)合財(cái)政部、人社部門推進(jìn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擴(kuò)面增量，為符合條件的小微客戶提供擔(dān)保和貼息支持。截至2019年9月末，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額1381億元，同比增長32.7%。

（二）開展各種形式、多樣化的銀企對(duì)接活動(dòng)。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，組織開展了多項(xiàng)活動(dòng)，促進(jìn)銀企對(duì)接，改善金融服務(wù)。如2019年以來，廣東省開展“訪百萬企業(yè) 助實(shí)體經(jīng)濟(jì)”專項(xiàng)行動(dòng)、浙江省建立金融服務(wù)民營企業(yè)五項(xiàng)機(jī)制、河南省實(shí)施民營小微企業(yè)金融服務(wù)“百千萬”三年行動(dòng)計(jì)劃，組織金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)走訪民營、小微企業(yè)162.8萬戶，幫助解決融資5832億元。